Роль микрокредитов 

Женщины-предприниматели из года в год вносят значительный вклад в мировую экономику, особенно посредством инноваций, создания рабочих мест и накопления богатства. Тем не менее, возможности для улучшения ситуации не исчерпаны, поскольку в настоящее время женщины составляют 70% от 1,3 миллиарда человек, живущих в бедности. Эти женщины часто сталкиваются с нехваткой капитала, что является одним из основных барьеров для полноценного участия женщин в экономике через такие способы, как предпринимательство.

Микрофинансовые институты - один из основных факторов, препятствующих участию женщин в экономике.

Микрофинансовые организации могут составить важную часть головоломки, предоставляя микрозаймы женщинам-предпринимателям, и таким образом могут претендовать на расширение экономических прав и возможностей женщин. Генеральный директор Международного бюро труда Хуан Сомавия утверждает, что “микрокредитование играет важную роль в расширении прав и возможностей женщин, [поскольку оно] помогает добиться нового уважения, независимости и участия женщин в жизни общества” Но в какой степени микрокредиты действительно способствуют расширению прав и возможностей женщин во всем мире? Ответ на этот вопрос сложнее, чем может показаться.

Препятствия, которые нужно преодолеть

Женщинам-предпринимателям приходится бороться с множеством факторов, таких как отсутствие доступа к финансированию, культурные барьеры и сложности с отраслями промышленности. Хотя женщины в среднем работают больше (если судить по доле работы и отработанным часам), чем мужчины, гендерный разрыв в оплате труда остается доминирующим.

Женщины зарабатывают лишь 50-75% от заработка мужчин и могут не иметь залога для получения традиционных кредитов. Это создает проблему, поскольку данные, собранные в Турции, показали, что доступ к человеческому, финансовому и семейному капиталу положительно влияет на вероятность стать предпринимателем. Поэтому неравный доступ к этим формам капитала по признаку пола негативно влияет на предпринимательскую деятельность женщин. Кроме того, распространенность участия женщин в неформальном секторе (74% работы женщин в странах Африки к югу от Сахары и 63% в Южной Азии) приводит к тому, что коммерческие банки не уделяют им должного внимания. Отсутствие доступа к финансированию было отмечено как основной барьер на пути развития женского предпринимательства многочисленными женскими бизнес-ассоциациями, сотрудничающими с CIPE. Этот эффект особенно заметен среди обедневших женщин, поскольку состоятельные женщины имеют больше возможностей (например, обратиться к личным сбережениям или семейным финансам для открытия бизнеса). Именно здесь на помощь приходит микрофинансирование.

Женщины составляют большую часть заемщиков микрокредитов.

Микрофинансирование обеспечивает финансово маргинализированным предпринимателям доступ к капиталу через микрозаймы, которые могут составлять от 100 долларов до тысяч долларов. Эта практика широко распространена: По оценкам MIX Market, в 2015 году микрокредиты получили 125 миллионов человек по всему миру на общую сумму около 100 миллиардов долларов США.

Микрофинансирование предоставляет предпринимателям доступ к финансовому капиталу.

Микрозаймы предоставляются без залога, хотя большинство микрофинансовых организаций взимают проценты по займу. Процент возврата займов впечатляет, достигая 98-99% в большинстве микрофинансовых организаций. Точные детали варьируются в зависимости от программы: некоторые могут предлагать групповые программы кредитования, еженедельные схемы погашения или программы финансовой грамотности. Помимо самого микрокредита, микрофинансовые организации могут включать сберегательные программы, обучающие курсы, страховые планы и многое другое. Эти ресурсы еще больше увеличивают преимущества микрозайма для финансово маргинализированных групп населения.

Женщины составляют большую часть заемщиков микрокредитов. В 2015 году 80% заемщиков составляли женщины. Микрофинансовые организации ориентируются на женщин, пытаясь смягчить вышеупомянутое гендерное неравенство, которое затрудняет процветание женщин-предпринимателей. Более того, женщины демонстрируют более высокий уровень погашения кредитов, чем мужчины. Они считаются менее склонными к дефолту в результате предположения, что женщины "более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг". Измерить степень, в которой микрокредитование расширяет возможности этих женщин, по меньшей мере, сложно.

Сделать разницу

Исследование уровня бедности с учетом доходов до и после получения микрокредитов несколько неубедительно. Экономист Всемирного банка Шахидур Хандкер в своем исследовании 2005 года проследил программу микрокредитования в Бангладеш в течение более 10 лет. Хандкер обнаружил, что уровень бедности снизился более чем на двадцать процентных пунктов среди самых первых заемщиков микрофинансирования, и что это влияние было сильнее для женщин-предпринимателей. С другой стороны, обзор рандомизированных контролируемых исследований программ микрозаймов, проведенных в 2015 году во многих странах, показал, что заемщики существенно не увеличили свои доходы по сравнению с контрольными группами. Однако, даже если микрофинансирование не выводит женщин-предпринимателей из бедности, Симона Шанер, экономист из Дартмута, сказала NPR, что нет никаких доказательств того, что микрозаймы действительно вызывают повсеместное снижение доходов.

Все же, если микрофинансирование не выводит женщин-предпринимателей из бедности, то это не так.

Несмотря на то, согласны ли люди с тем, что микрокредитование повышает устойчивый доход, микрозаймы способствуют расширению экономических возможностей женщин по другим направлениям. Доказанные преимущества включают помощь женщинам в самообеспечении, создание рабочих мест в общине, больший контроль женщин над денежными активами и выравнивание доходов.

Отсутствие доступа к финансированию было отмечено в качестве основного препятствия для женского предпринимательства многочисленными женскими бизнес-ассоциациями, которые сотрудничают с CIPE.

Исследования также демонстрируют снижение уровня насилия в семье и улучшение семейных отношений. Преимущества микрокредитования не ограничиваются только самим заемщиком: например, Международное бюро труда в Женеве утверждает, что деньги, заработанные женщинами в результате программ микрофинансирования, часто реинвестируются в образование детей. Они отмечают, что это особенно выгодно молодым девушкам.

Даже учитывая эти преимущества.

Несмотря на эти преимущества, важно отметить опасения, что микрокредиты могут оказывать негативное влияние на некоторых женщин. Например, существует вероятность того, что члены семьи мужского пола могут взять на себя контроль над займами. Кроме того, Международное бюро труда в Женеве отмечает, что микрокредиты иногда увеличивают объем работы для женщин в семье, поскольку на них ложится ответственность за погашение кредита. Эти проблемы дают представление о том, какие соображения должны учитывать микрофинансовые организации при разработке будущих моделей микрокредитования для женщин.

Обсуждение экономического вклада женщин имеет особое значение в Месяц женской истории, поскольку мир стремится признать важнейшую роль женщин во всех сферах жизни общества. В целом, микрокредиты представляют собой инновационное решение проблем, с которыми сталкиваются женщины-предприниматели. Оказывают ли эти кредиты желаемое воздействие на бедность, еще предстоит обсудить, но они явно ведут к улучшению качества жизни многих женщин. В будущем микрофинансовые организации и организации по развитию должны стремиться совершенствовать модели микрокредитования и продолжать содействовать расширению экономических возможностей женщин во всем мире.