Структурирование микрокредитов имеет значение

 

В прошлом месяце RBI выпустил "Консультативный документ по регулированию микрофинансирования", приглашая заинтересованные стороны высказать свои замечания и предложения. Во введении к документу RBI утверждает, что микрофинансирование "является экономическим инструментом, предназначенным для продвижения финансовой интеграции, которая позволяет бедным и малообеспеченным домохозяйствам выйти из бедности, повысить уровень доходов и улучшить общий уровень жизни. Оно может способствовать реализации национальной политики, направленной на сокращение бедности, расширение прав и возможностей женщин, помощь уязвимым группам населения и повышение уровня жизни."

.

Губернатор РБИ Шактиканта Дас развил эту идею, выступая недавно на саммите "Финансовая доступность", сказав, что "всеобъемлющий принцип находит свое отражение в философии Ганди: "Sarvodaya через Antyodaya - благосостояние всех через возвышение слабейших". Antyodaya была главной темой и Пандита Диндаяла Упадхьяя, одного из главных сторонников "экономики для бедных".

Безусловно, РБИ хочет расширить и углубить условия участия микрофинансовой индустрии, причем относительно дешевле и на прозрачных условиях.

Есть два момента, которые имеют отношение к любому обсуждению того, как микрокредитование может помочь улучшить средства к существованию.

Согласно исследованию Longitudinal Ageing Study in India (LASI) 2020, которое провело "Исследование здоровья, экономического и социального благополучия растущего пожилого населения Индии", годовой доход на душу населения в сельской местности составляет ₹35,893, в то время как в городской - ₹65,720. Это означает, что доход на душу населения в сельской местности определенно ниже традиционной нормы в 2 доллара в день (₹150 в день дохода), в то время как в городских районах он лишь незначительно превышает аналогичный показатель.

В 2017 году НАБС в сельской местности было принято решение о том, что доход на душу населения в сельской местности будет ниже традиционной нормы в 2 доллара в день.

В 2017 году NABARD санкционировал исследование, которое показало, что средний ежемесячный доход сельского домохозяйства составляет около ₹8 000. Под "домохозяйством" обычно понимается группа людей, которые обычно живут вместе и питаются на общей кухне. Можно предположить, что в среднем индийское домохозяйство состоит как минимум из пяти человек.

Оценки бедности

Даже если оставить в стороне различия в результатах двух опросов, самые либеральные оценки бедности показывают, что около 100 миллионов человек в Индии живут в крайней бедности и по меньшей мере вдвое больше - на грани бедности. Таким образом, эти 300 миллионов человек должны быть избавлены от бедности, чтобы экономический рост имел хоть какое-то значение для них и их повседневной жизни.

Все разговоры о ВВП, ВДС, инфляции, доходе на душу населения и т.д. для них ничего не значат. "Что такое революция?", - спрашивает персонаж романа Перла С. Бака "Хорошая Земля", и классическим ответом является: "Я не знаю, что такое революция, но она имеет какое-то отношение к еде". Лучшего определения основного вопроса и придумать нельзя.

Микрозаймы - это идеальное средство, с помощью которого можно поддержать бедных, чтобы улучшить их условия жизни и повысить уровень доходов. Требуемые суммы очень малы, в основном около ₹1-2 лакхов или около $1,500-3,000 на человека. Сердце Резервного банка находится в правильном месте в попытке провести реформы, постоянно расширяя охват и делая микрорынки дружелюбными для бенефициаров. В начале прошлого десятилетия, после краха микрокредитов в штате Андхра, они назначили одного из лучших индийских дипломированных бухгалтеров, YH Malegam, для проведения исследования. Его рекомендации оказались весьма полезными.

Способ финансирования

Последний проект руководящих принципов также хорош, за исключением способа финансирования. Несмотря на то, что это может показаться лишь одним из аспектов, на самом деле это "самый" важный фактор в обеспечении успеха микрофинансирования. Чаще всего жесткие сроки погашения кредитов приводили к дефолтам или вынужденной необходимости выдавать "свежие" кредиты. Денежные циклы бедных непредсказуемы, и может возникнуть необходимость использовать деньги на неотложные нужды, связанные со здоровьем, высшим образованием детей и социальными расходами, например, на свадьбу,

.

Структурирование кредита так же важно, как и предоставление кредита. Мы должны принять тот факт, что домохозяйство может позволить себе задолженность в размере, в 12 раз превышающем его ежемесячный доход или равном его годовому доходу, при этом обслуживаются только проценты, а деньги доступны для использования в пределах лимита на постоянной основе. Во многих городских семьях эту функцию выполняют кредитные карты (в дополнение к жилищному кредиту, автокредиту, кредиту на образование и т.д.).

Принцип работы кредитных карт заключается в том, что если выплачивается минимальная сумма, то лимит доступен для использования. Аналогичным образом, к оплате должны приниматься только ежемесячные проценты. Домашние хозяйства должны иметь свободу платить и снимать деньги по своему усмотрению, при этом проценты должны начисляться на ежедневный остаток. Таким образом, общая нагрузка по выплате процентов даже при 10-12 процентах на 1 лах не превысит 1000 в месяц. Если у заемщика есть излишки, он может выбрать способ погашения, чтобы снизить задолженность. Кредиторы могут позаботиться о возникшей проблеме активов и пассивов, если таковая возникнет, в своих бухгалтерских книгах.

Тщетно ожидать, что даже кредит в размере ₹1 лакх приведет к образованию располагаемого излишка в размере около ₹5 000, чтобы заемщик мог погасить кредит примерно за 24 взноса. Если кредит будет иметь характер возобновляемого кредита или кредитной карты для обеспечения средств к существованию, это поможет улучшить условия жизни.

В проекте руководящих принципов необходимо предусмотреть, чтобы заемщик имел возможность погашать кредит в течение 24 платежей.

В проекте руководящих принципов необходимо принять этот основной принцип кредитования в качестве одного из вариантов. В противном случае финансирование нефинансируемых может столкнуться с проблемами, поскольку денежные потоки для них неравномерны, и риск дефолта будет оставаться повышенным.

Широкомасштабное избавление больших сегментов населения от бедности и переход на новый уровень жизни может произойти только в результате целенаправленного/ориентированного создания устойчивой задолженности через возобновляемый кредит, основанный на принципах кредитных карт. Именно поэтому кредитная карта для обеспечения средств к существованию с лимитами, устанавливаемыми в зависимости от потребностей и способности обслуживать процентную часть, должна стать частью структурирования кредитов для микрофинансового сектора, чтобы действительно вывести наших братьев и сестер из бедности.

.